Не Вы должны платить банку за использование карты, а банк Вам. Не стоит упускать (расплачиваясь наличными) возможность получать кешбэк с каждой покупки. Банк должен возвращать Вам часть ее стоимости. Причем реальными деньгами, а не бонусами «Спасибо» от Сбербанка, денежный эквивалент которых составляет не более 0,5%.
Кешбэк – это возможность при оплате банковской картой с кешбэком возвращать на ее счет часть стоимости покупок (обычно 1-5%).
Разновидности банковских карт с кешбэком
Некоторые карты возвращают кешбэк не с любой покупки, а только с определенных категорий товаров и услуг (или вообще лишь отдельных компаний). Например, кешбэк может выплачиваться только за услуги АЗС или кафе и ресторанов. Либо вообще распространяться на какую-нибудь одну торговую сеть. Карта с кешбэком, выпущенная в рамках совместной программы лояльности банка и торгового предприятия, называется кобрендовой картой.
Карты с безлимитным кешбэком на всё
Самые привлекательные карты – с универсальным (распространяющимся на все категории покупок) кешбэком, практически не ограниченным месячным лимитом.
Наш выбор в этой категории — Opencard банка Открытие. При соблюдении двух очень простых условий (оборот по карте от 5000 руб./мес. и онлайн-платежи через мобильное приложение или интернет-банк на сумму от 1000 руб./мес.) кешбэк составит 2% на любые покупки. Для тех, кто готов поддерживать по карте остаток денежных средств в 100 тыс. руб., ставка кешбэка составит уже 3%. Обслуживание карты бесплатное, лимит кешбэка очень щедрый — 15 тыс. руб./мес.
Хорошая альтернатива — карта Tinkoff Black. На все покупки предоставляется безлимитный 1% кешбэка, однако такая невысокая ставка во многом компенсируется наличием ежемесячных категорий повышенного кешбэка (5%), начислением процентов на остаток средств, великолепным сервисом и условиями обслуживания.
Карты с месячным лимитом на кешбэк
Вторые по привлекательности – карты с универсальным кешбэком, ограниченным месячным лимитом. В качестве примера рассмотрим кредитную карту Райффайзенбанк «Все сразу». На все покупки начисляется кешбэк с варьируемой ставкой, которая составит 5% в случае вывода средств только после накопления кешбэка за покупки на общую сумму 1 млн. руб. (это – для терпеливых: с учетом невысокого месячного лимита на кешбэк процесс займет больше года). Если вывести средства раньше, после накопления кешбэка за покупки на общую сумму 200 тыс. руб. (при ежемесячных расходах в 50 тыс. руб. это займет 4 месяца), то его эффективная ставка составит 2% (тоже неплохо с учетом того, что речь – о любых покупках). Основной недостаток – лимит кешбэка 1000 балл./мес. (эквивалентно 2500 руб. при эффективной ставке 5% и всего 1000 руб. при эффективной ставке 2%). Обслуживание карты бесплатное, кроме того предусмотрены ежегодные бонусы по случаю дня рождения и нового года.
Неплохой вариант среди дебетовых карт – Мультикарта ВТБ. С опцией «Коллекция» на все покупки начисляется кешбэк до 3% (при ежемесячном обороте от 75 тыс. руб. и остатке на счете от 100 тыс. руб.). Лимит кешбэка – 5 тыс. руб./мес. Обслуживание карты по сути бесплатное (условие – совершение по ней операций на минимальную сумму 5 тыс. руб./мес.). Дополнительными бонусами служат начисление небольшого (1-6%) процента на остаток средств на счете и возможность подключения к карте приложения для проезда в московском транспорте «Тройка».
Карты с кешбэком на отдельные категории покупок
Далее следуют карты с наличием отдельных категорий покупок, на которые распространяются повышенные ставки кешбэка. Пример – кредитная карта «Большой cashback» ОТП Банка, позволяющая после подключения бесплатной опции «Семейная» получать кешбэк до 8% за покупки в супермаркетах, продуктовых и детских магазинах. За покупки в других категориях кешбэк составит 1%. Лимит кешбэка – 3 тыс. руб./мес. Обслуживание карты бесплатное. На остаток собственных средств на карточном счете начисляется 4% годовых.
Еще одна очень популярная кредитная карта – Совкомбанк Халва. При использовании бесконтактных технологий оплаты смартфоном (Apple Pay/GooglePay/Samsung Pay) кешбэк составит 1%, а в магазинах-партнерах (Пятерочка, Metro Cash & Carry, Лукойл, Ozon.Ru, М.Видео и мн. др.) – 2-6% в зависимости от суммы покупки. Дополнительный бонус – начисление высокого процента на остаток средств на счете (до 6,5%). Лимит кешбэка – 5 тыс. руб./мес. Обслуживание карты бесплатное.
Карты с кешбэком в форме милей
Еще один вид банковских продуктов – карты путешественника с безлимитным квази-кешбэком в форме милей. Главная особенность карт путешественника в сравнении с картами с «универсальным» кешбэком – вознаграждения в форме милей можно обменивать только на определенные виды туруслуг (в основном отели и авиаперелеты). Компенсацией за значительно меньшую гибкость (вместо «живых денег» – бонусные баллы, привязывающие Вас к каталогу вознаграждений банка-эмитента) выступают высокие уровни кешбэка (порядка 5% в пересчете на денежный эквивалент). Если проживание в гостиницах и авиаперелеты составляют ощутимую часть Ваших расходов каждый год, есть смысл подумать об использовании банковской карты путешественника в качестве основной при совершении всех покупок.
В качестве примера рассмотрим очень похожие друг на друга кредитные карты Альфа-банка и банка Открытие. Карта Альфа-банка Alfa Travel Premium начисляет кешбэк 5% в форме милей (можно потратить через сайт банка на полеты любой авиакомпанией или проживание в отелях-партнерах). Месячного лимита на кешбэк фактически нет (удобно для семей, чьи ежемесячные расходы существенно превышают 100 тыс. руб.). Годовое обслуживание (6490 руб., при высоком уровне расходов окупается за 1 месяц) включает в себя ряд бесплатных дополнительных услуг премиального уровня.
Карта банка Открытие Travel Премиальная начисляет кешбэк 4% в форме милей (можно потратить через сайт банка на полеты любой авиакомпанией или проживание в отелях-партнерах). Месячного лимита на кешбэк фактически нет (удобно для семей, чьи ежемесячные расходы существенно превышают 100 тыс. руб.). Годовое обслуживание (5990 руб., при высоком уровне расходов окупается за 1 месяц) включает в себя ряд бесплатных дополнительных услуг премиального уровня.
Кобрендовые карты с кешбэком
Еще один интересный вид банковских карт – кобрендовые с кешбэком в форме бонусных баллов компании-партнера, услугами которой Вы пользовались бы на повседневной основе. Наиболее привлекательные – сети продуктовых магазинов. Их баллы будут для Вас по сути эквивалентны денежным выплатам – ведь Вы все равно уже пользуетесь услугами этих ритейлеров.
В качестве примера рассмотрим кредитную карту банка Тинькофф World Азбука вкуса. За все покупки в сети магазинов «Азбука вкуса» положен кешбэк 5%, на любых АЗС, в ресторанах и аптеках – 2%, за все прочие покупки – 1%. Годовое обслуживание 590 руб. (как правило, окупается за несколько недель).
Соображения общего плана
Банкам выгодно выплачивать Вам кешбэк
Когда магазины продают что-то, используя безналичный расчет, они платят банку определенный процент в виде комиссии за использование платежной системы. Именно в этот процент и закладывается та скидка, которую банк может позволить себе вернуть клиенту в виде кешбэка.
Выплата кешбэка позволяет банкам привлекать новых клиентов и повышать лояльность уже существующих. Благодаря этому клиенты чаще используют платежные карты данного банка, прибыль которого увеличивается за счет роста числа транзакций и ежегодной платы за обслуживание новых карт.
Не нужно бояться дорогого обслуживания карты
Главное, на что следует обращать внимание – условия выплаты кешбэка. При щедром вознаграждении со стороны банка и стабильном обороте по счету инвестиция в платное обслуживание карты окупится очень быстро. После этого карта начнет приносить доход, зачастую существенно превышающий кешбэк по бесплатным банковским продуктам.
Ориентируйтесь на свои ежемесячные расходы. При их высоком уровне выгодно пользоваться банковскими картами с кешбэком категории премиум с годовой платой за обслуживание 5-10 тыс. руб.
Кумулятивный эффект малых сумм
Если Вы часто используете безналичную форму оплаты, то не пользоваться банковской картой с кешбэком – все равно что выбрасывать деньги на ветер. Кумулятивный эффект малых сумм намного больше, чем Вы думаете. 1-5% от стоимости каждой покупки может показаться незначительным. Однако к концу года Вы сами увидите, что на Вашем счету аккумулировались весьма солидные средства. Их можно будет использовать на что-то полезное или просто оставить на карте с начислением процентов на остаток по счету.
Простой пример: если ежемесячные расходы Вашей семьи составляют 50 тыс. руб., при кешбэке в 5% банк будет возвращать Вам каждый месяц по 2,5 тыс. руб. Это 30 тыс. руб. в год сверх зарплаты, не требующие от Вас никаких дополнительных усилий.
Различия между кредитными и дебетовыми картами
С точки зрения банка это совершенно разные продукты. При оплате кредиткой Вы расплачиваетесь заемными средствами за счет предоставленного банком кредитного лимита. Чтобы открыть такую карту, Вы должны удовлетворять требованиям банка к заемщикам. При этом ошибочно думать, что кредитными картами пользуются люди, не имеющие собственных средств для расчета за покупки. Напротив, кредитные карты – сложный банковский продукт, ориентированный на обеспеченных клиентов и предоставляющий им возможность получать дополнительную выгоду.
У кредитных карт есть свои особенности. Они в принципе не предназначены для снятия наличных или перевода средств на другую карту (за это предусмотрены крайне высокие комиссии). Их следует использовать только в пределах бесплатного периода предоставления заемных средств (т.н. грейс-периода, вне которого любым банком взимаются астрономические проценты). Нарушение этих основополагающих принципов равнозначно использованию кредитной карты не по назначению. В этой связи в обзоре намеренно не обсуждаются процентные ставки по кредиту, размеры кредитных лимитов и комиссий за снятие наличных в банкомате. При правильном использовании кредитной карты данные характеристики не должны иметь для Вас значения.
Банк должен платить кешбэк не только за покупки, но и за оплату услуг ЖКХ, штрафов и мобильной связи
Кешбэк за такие операции предусмотрен рядом карт, например Райффайзенбанк «Все сразу» и Мультикарта ВТБ.
Зарабатывайте кешбэк всей семьей
К основной карте могут быть выпущены дополнительные для других членов семьи (обычно бесплатно). Кешбэк за покупки по всем этим картам суммируется.
На остаток по карточному счету должен начисляться процент
Деньги на карте не должны лежать без дела. На остаток по счету должен начисляться процент. Это – дополнительный бонус, предусмотренный многими современными банковскими продуктами. Ряд банков предлагают ставку, сопоставимую с банковскими вкладами (до 7%). При этом никаких ограничений на изъятие средств – как в случае срочных депозитов – разумеется, нет. Проценты начисляются на фактический остаток по карте.
Кешбэк не облагается налогом
Получая кешбэк, Вы возвращаете часть собственных денег, налог за которые уже уплачен. В этом смысле для целей налогообложения кешбэк учитывается как отсроченная скидка, а не прибыль.
Соответствующие разъяснения даны в письме Минфина России от 19 апреля 2012 г. № 03-04-08/0-78 по вопросу налогообложения доходов физических лиц в рамках программ поощрения потребителей:
«Учитывая, что получаемое вознаграждение не является безвозмездно полученным, <…> возврат физическому лицу части средств от суммы произведенных операций с использованием банковских (платежных) карт можно рассматривать как скидку, предоставляемую физическим лицам со стоимости услуг банка, которая не приводит к возникновению объекта налогообложения налогом на доходы физических лиц.»
Условия обслуживания банковских карт и выплаты кешбэка по ним очень часто меняются
Вслед за такими изменениями будет актуализироваться и эта статья.
Получайте кешбэк дважды: и по банковской карте, и через кешбэк-сервис
Именно так действуют искушенные покупатели в западных странах. Это – неотъемлемая часть алгоритма максимально выгодной покупки. Возьмите за правило не только расплачиваться картой с кешбэком, но и переходить в интернет-магазины по ссылкам кешбэк-сервисов. Так Вы получите вознаграждение из двух источников: и от банка, и от кешбэк-сервиса.
Встречается даже «тройной кешбэк».
Подведем итог
Небольшой, но стабильный процент с каждой транзакции будет постепенно аккумулироваться (в среднем можно рассчитывать на 1–5 тыс. руб. ежемесячно) в солидную сумму. При этом с Вашей стороны не требуется никаких дополнительных усилий.
Надеемся, что эта статья покажется Вам полезной. Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на рассылку новых публикаций по электронной почте или на наши каналы в соцсетях:
